Otázky a odpovede: Keď mám PZP, potrebujem havarijné poistenie? Čo je výhodnejšie?

Len za rok 2019 sa na slovenských cestách stalo viac než 13 000 dopravných nehôd. nehôd. Mnoho Slovákov skrátka svojim schopnostiam viesť motorové vozidlo právom stopercentne nedôveruje.

Reč pritom často prichádza na havarijné poistenie, no potom začína neistota. Nie je to vlastne to isté ako PZP? Na všetky otázky nájdeš odpoveď v prehľadne spracovanom článku.

Mnohí Slováci majú problém rozlíšiť povinné zmluvné poistenie (PZP) od havarijného poistenia (prezývané aj kasko). Niet divu, obe ponúka množstvo poisťovní, zvyčajne majú viacero úrovní a ešte aj rôzne marketingové názvy. Pritom spolu úzko súvisia.

• Aký je rozdiel medzi povinným zmluvným poistením a havarijným poistením?
• Je havarijné poistenie výhodné a komu sa odporúča?
• Čo robiť v prípade, ak si vodič chce uzatvoriť havarijné poistenie aj na ojazdené auto?

PZP | Toto ti prikazuje zákon

Povinné zmluvné poistenie (teda PZP) je, ako názov hovorí, povinnér – jeho povinnosť diktuje zákon. PZP sa vzťahuje na škody, ktoré vinný vodič spôsobí cudziemu vozidlu tretej osoby.

Príklad: Ponáhľaš sa, nedáš prednosť sprava a spôsobíš dopravnú nehodu. Keďže si na vine ty, tvoje PZP uhrádza škodu ostatných – v tomto prípade zničené auto druhého vodiča. Tvoje poškodené auto však PZP nekryje, oprava pôjde z tvojho vrecka.

Inými slovami, PZP slúži na preplatenie škôd, ktoré spôsobíš niekomu inému než tebe. Je tu však aj svetlejšia stránka – PZP v súčasnosti môžeš mať aj s benefitmi, ktoré sú štandardne kryté v havarijnom poistení – napr. škody spôsobené živelnou udalosťou alebo poistenie batožiny. Avšak samozrejme nie do takej výšky ako pri havarijnom poistení.

Ceny povinného zmluvného poistenia sa na Slovensku pohybujú v hrubom rozmedzí 75 € – 145 €, závisí od poisťovne. PZP totiž síce prikazuje zákon, no časom sa z neho stal komerčný produkt a poisťovne sa navzájom predháňajú, kto dá lepšiu ponuku za výhodnejšiu cenu.

Pri výbere sú dôležité cena a benefity, ktoré plynú z uzatvorenia zmluvy. Zväčša sú to poistené riziká vyplývajúce štandardne z havarijného poistenia, ako napríklad poistenie vodiča a posádky vozidla, poistenie batožiny alebo neuplatnenie amortizácie – kedy je škoda vozidla uhradená poškodenému v plnej cene náhradných dielov za vodiča.

Takýto komplexný balík ponúka napríklad Kooperativa. Ich PZP je jedno z najmodernejších, uzatvoriť sa dá aj online, čo je počas pandémie nezanedbateľným benefitom. 

Na aké konkrétne udalosti sa bežne vzťahuje PZP:

• Škody spôsobené dopravnou nehodou tretím osobám 
• Škody na zdraví a náklady na ich liečbu či na usmrtení osôb
• Škody pri poškodení, zničení, odcudzení a strate majetku
• Náklady na právne zastupovanie poškodených pri vyššie vymenovaných situáciách

Pri škodách spôsobených na vlastnom vozidle a posádke vozidla, škodám spôsobeným blízkym osobám poistníka alebo škodám vzniknutých pri motoristických pretekoch sa PZP nevzťahuje. Vtedy vodič, ktorý spôsobil danú škodu, je povinný hradiť ich odstránenie svojimi vlastnými financiami – „zo svojho vrecka“.

zdroj: TASR / HaZZ

Havarijné poistenie | Oplatí sa?

Havarijné poistenie (prezývané tiež kasko) je čisto dobrovoľný a komerčný produkt – aj napriek tomu po ňom však Slováci častokrát rozumne siahajú.

Každé havarijné poistenie je odlišné, poisťovne majú zvyčajne dokonca viacero navzájom rozšírených produktov. Najdôležitejšou súčasťou je však preplatenie havárie, vrátane vlastnej viny.

Havarijné poistenie tak pokrýva to, čo PZP nie. Okrem dopravných nehôd zvyčajne kryje tiež živelné udalosti či stret so zverou. Nerieši však úmyselne spôsobené škody či ilegálnu jazdu (alkohol, drogy, zabavený vodičák).

Havarijné poistenie sa spravidla uzatvára na rok dopredu s vopred danou sumou – a poisťovne ich zvyčajne delia na viacero úrovní.

Ak sa pozrieme na havarijné poistenie Auto Komplet od Kooperativy, prichádza v balíkoch Basic a Optimum a kryje napríklad aj batožinu, zámenu paliva pri tankovaní, čelné sklo či zapožičané náhradné vozidlo.

Havarijné poistenie je prakticky možné uzavrieť na akékoľvek auto, s ktorým bude poisťovňa súhlasiť, no neodporúčame to robiť pri starších vozidlách. Ich cena rapídne klesá dole a s ňou aj potenciálne poistné plnenie.

Na aké udalosti sa havarijné poistenie uplatňuje

• Škody spôsobené zavinenou alebo nezavinenou dopravnou haváriou alebo stretom so zvieraťom
• Škody spôsobené krádežou alebo odcudzením vozidla či vandalizmom
• Škody spôsobené živelnými udalosťami – povodeň, víchrica, zosuv pôdy

zdroj: TASR / Dezider Kukoľ

Alternatíva pre staršie vozidlá

Množstvo Slovákov používa práve jazdené autá, ktoré boli dokonca častokrát servisované aj v neautorizovaných servisoch, či dokonca obsahujú neoriginálne časti. Zvyčajne však vodiči nemali veľa možností a častokrát boli nútení práve do klasického havarijného poistenia.

Tento problém sa opäť pokúsila vyriešiť Kooperativa s ich špeciálnym havarijným poistením Mini Kasko, ktoré je určené pre vozidlá staršie ako 3 roky. Nezáleží pritom na tom, či obsahuje originálne časti alebo v akých servisoch bolo opravované. Dôležitá je predovšetkým vstupná prehliadka, ktorej sa auto musí podrobiť pred založením poistenia.

Mini Kasko má zaujímavý model – vodič si sám stanoví poistnú sumu, nezávisle od značky a modelu vozidla, ktorá mu je pri nehode vyplatená. Poistné je platné v rámci Slovenska, krytie v iných štátoch je možné dokúpiť. Dostupná je tiež verzia PLUS, ktorá auto kryje v prípade krádeže.

Na aké udalosti sa Mini KASKO vzťahuje

• Škody na poistnom vozidle spôsobené haváriou alebo hlodavcami
• Škody pri zrážke so zvieraťom
• Škody na všetkých sklách vrátane čelného alebo škody po vandalizme
• Škody zapríčinené prírodnými živlami

Zhrnutie | Čo sa oplatí a čo už nie?

Je to pomerne náročná téma, no skúsme si to zosumarizovať. Povinné zmluvné poistenie (PZP) prikazuje zákon a nedá sa mu vyhnúť. Kryje však iba škody spôsobené niekomu inému – treba sa tak zamerať na čo najlepší pomer ceny a benefitov.

Havarijné poistenie je bezpečnou alternatívou pri akejkoľvek značke auta. Nehoda z vlastnej viny môže pokojne skončiť nepojazdným autom alebo takým, ktoré si vyžiada tisícky eur na opravu. Pokiaľ pre teba auto predstavuje životne dôležitú vec, havarijné poistenie dáva zmysel. Opäť sa treba zamerať na cenu a benefity navyše.

Klasické havarijné poistenie však pri starších vozidlách prestáva dávať zmysel, pretože zvyčajne klesá poistné plnenie. Pri niekoľkoročných autách odporúčame hľadať špecializované havarijné poistenia, ako napríklad Mini Kasko od Kooperativy, ktoré okrem havárie kryje škody aj po zvieratách, hlodavcoch, vandalizme či živloch – a v PLUS verzii aj v prípade krádeže.

Dôležitým aspektom tiež je, či dôveruješ svojim vodičským schopnostiam. Či sa na cestách nestratíš si môžeš overiť v tomto kvíze: