Banková expertka: Cash už je minulosť. Slováci sú na mobile 4 hodiny denne, dnes z neho vedia aj podnikať

Slováci používajú mobilné aplikácie v priemere 4 hodiny denne – a toto číslo každoročne rastie. Do mobilov sa presúva čoraz viac funkcií a služieb, čo otvára nové príležitosti aj pre podnikateľov.

„Aplikácie nám veľmi zjednodušujú náš každodenný život – môžeme cez ne rýchlo nakupovať, spravovať maily, kontaktovať ľudí a mnoho iného,“ vysvetľuje Martina Zrníková, expertka firemného bankovníctva v Slovenskej sporiteľni. Podľa nej neexistuje dôvod, aby Slováci nemohli z mobilu aj podnikať, keď na ňom zvládajú všetko ostatné. 

Skúsená manažérka je v každodennom kontakte so slovenskými firmami, dokáže tak presne odhadnúť potreby segmentu. V rozhovore pre Startitup približuje zaujímavú budúcnosť bankových inovácií, pričom radí, ako využiť najnovšie technológie pri podnikaní a plnení si vlastných snov.

So zmenou spotrebiteľského správania však čelí výzvam aj najväčšia slovenská banka – ako sa prispôsobuje spoločnosti, ktorá trávi čoraz viac času na telefóne?

• Majú ešte kamenné pobočky zmysel alebo je ich vymiznutie iba otázkou času?
• Mnohé firmy podvádzajú na bločkoch a odmietajú platbu kartou. Prečo je to chyba?
• Smartfóny v popularite predbehli notebooky a počítače. Dá sa podnikať výhradne z mobilu?

zdroj: Startitup – „V podstate nie je rozdiel, či apku používam ako súkromná osoba alebo podnikateľ – väčšina z nás preferuje mobilné bankovníctvo a hlavným dôvodom je úspora času,“ opisuje ich rastúcu popularitu Zrníková.

Slováci chcú dnes všetko vybaviť cez mobil – ako sa k tomu ako banka staviate? Kedysi ste obsluhovali plejádu pobočiek, dnes musíte celý traffic vybaviť v smartfónoch.

Ľudia vo svete používajú mobilné aplikácie 5 hodín denne – a veľmi nezaostávame ani my, Slováci, ktorí ich používame 4 hodiny denne, pričom čísla sa medziročne stále zvyšujú. Aplikácie nám skrátka veľmi zjednodušujú každodenný život – môžeme cez ne rýchlo nakupovať, vybavovať maily a mnoho iného.

A, samozrejme, ľudia takúto rýchlu a bezpečnú komunikáciu cez mobilnú aplikáciu očakávajú aj od svojej banky. Najdôležitejšie inovácie →

Teda vysoký záujem vidíme aj my. Predtým sa klienti prihlasovali najmä cez webové rozhranie, no čím ďalej, tým viac využívajú práve mobilné aplikácie. Napríklad našu apku George používajú klienti až 6-krát častejšie ako webové rozhranie.

V podstate nie je rozdiel, či aplikáciu používam ako súkromná osoba alebo podnikateľ – väčšina z nás preferuje mobilné bankovníctvo a hlavným dôvodom je úspora času.

zdroj: Startitup – „Z kamenných pobočiek pomaly presúvame všetok servis, ktorý klient zvládne robiť sám, do alternatívnych kanálov – či už ide o samoobslužné terminály, vkladomaty alebo práve aplikácie. Priestor v pobočkách však chceme ponechať kvalitnému finančnému poradenstvu,“ približuje budúcnosť pobočiek Zrníková.

Aká je pri vašich aplikáciách dizajnová mantra? Chcete zo smartfónov ponúkať absolútne maximum služieb – alebo chcete ponechať aplikáciu skôr čistú a prehľadnú?

Pre nás je pri aplikácii George či pri našej firemnej apke Business24 dôležitý klient a veľa s ním komunikujeme. Akúkoľvek zmenu v aplikácii si testujeme s klientmi rôznymi metódami, prechádzame s nimi celú klientsku cestu a vo výsledku všetok obsah, ktorý klienti očakávajú a chcú, prenášame do aplikácie.

Vývoj nových funkcií do apiek George či Business24 ide rýchlym tempom. Dočkáme sa éry, keď banky nebudú mať kamenné pobočky?

Banky už teraz znižujú počty svojich pobočiek, takýto trend znižovania sa deje na celom svete a aj na Slovensku.

Aj u nás, v Slovenskej sporiteľni, z pobočiek pomaly presúvame všetok servis, ktorý si klient zvládne spraviť sám, do alternatívnych kanálov – napríklad do vkladomatov, samoobslužných terminálov alebo priamo do aplikácií.

Myslím, že pobočky tu vždy ostatnú, avšak nachádzame lepšie využitie – ich priestor vidíme v naozaj kvalitnom finančnom poradenstve.

Ak by sme si to porovnali, tak pred niekoľkými rokmi chodili ľudia do pobočky naozaj kvôli čomukoľvek. Dnes ľuďom dávame vhodné nástroje, čím im vyjdeme v ústrety, pričom v pobočke posilníme dôležitý osobný kontakt. Najdôležitejšie inovácie pre podnikateľov →

Kvôli čomu dnes ešte musím ísť do banky osobne? Úver si už na diaľku zobrať viem, no hypotéku ešte zrejme nie.

Pobočka je aktuálne miestom pre osobný kontakt a zložitejšie finančné produkty. Niekedy potreba osobného kontaktu vychádza práve z podstaty produktu – napríklad pre overenie, ale aj plánovanie, čo vieme s klientom rýchlejšie a efektívnejšie vybaviť v pobočke kvalitným rozhovorom.

Treba si tiež uvedomiť, že v niečom nás obmedzuje aj legislatíva. Poskytovanie niektorých služieb legislatíva podmieňuje práve osobným kontaktom – a pri niektorých situáciách, akou je napríklad žiadosť o veľkú hypotéku, si to klienti aj sami vyžadujú.

Vyrastá nám generácia mladých ľudí, ktorí už počítač mnohokrát ani nevlastnia a všetko dokážu vybaviť cez mobil. Ako je na tom podnikanie? Budú títo ľudia schopní podnikať iba z telefónu?

Svet sa naozaj presúva do mobilu a na trhu už teraz existujú aplikácie, ktoré sú vytvorené vyslovene pre potreby podnikateľov. Aj my sme vytvorili aplikáciu Business24, osobitne pre podnikanie.

V rámci nej si vie podnikateľ spravovať firemné financie – a vidí všetky firemné účty. Konateľ v nej napríklad dokáže skontrolovať a potvrdiť platobné prevody, ktoré mu pripraví účtovníčka.

Zároveň vie vykonať aj zložitejšie úkony, kvôli ktorým bolo treba v minulosti chodiť do pobočky – ako napríklad požiadať o úver na podnikanie. Podnikateľovi to šetrí čas a keď má naozaj urgentnú potrebu dofinancovať svoje podnikanie či prevádzku, dokáže mať tie peniaze na účte za niekoľko minút.

Takáto podnikateľská aplikácia je na Slovensku štandardom?

Nie je. Nie všetky banky majú takúto mobilnú aplikáciu, určenú pre firmy a podnikateľov. V Slovenskej sporiteľni sme ju na trh priniesli prví.

Čiže čo ešte musím riešiť cez počítač?

Napríklad komplikovanejšie úkony, ako hromadné platobné príkazy. To sú však okrajové drobnosti, ktoré pre podnikateľov zvyčajne aj tak robia účtovníci.

zdroj: Startitup – „Vytvoriť si v dnešnej dobe aj firemný účet cez mobilnú aplikáciu sa dá veľmi jednoducho. Nie je pri tom nutná návšteva pobočky, ani netreba nosiť žiadne doklady fyzicky do pobočky,“ hovorí Zrníková.

Väčšina bánk prezentuje benefity pre podnikateľov v kontexte štartu podnikania. Ale čo keď už mám rozbehnutú firmu a mám napríklad e-shop, ktorý otočí stovky transakcií za deň. Aj to je reálne ustriehnuť z mobilu?

Áno, je to reálne. Pri takýchto podnikateľoch je veľmi dôležitý aj cashflow, kde veľmi pomáhajú okamžité platby.

V marci tohto roku sa 3 najväčšie banky na Slovensku pripojili do schémy okamžitých platieb, čo znamená, že medzi sebou dokážu zrealizovať platby do 10 sekúnd – ľudia tak nemusia čakať na najbližší pracovný deň, aby adresátovi cinkla platba. Medián takýchto platieb je dnes menej ako jedna sekunda.

Pre podnikateľov to má nespočet výhod – ak je odberateľ v inej banke a chce zaplatiť faktúru, tak peniaze dorazia okamžite, čo si môže predajca hneď skontrolovať. A platí to aj pre vyššie sumy, nielen pre každodenné prevody medzi fyzickými osobami.

Poďme teda po poradí. Čo všetko viem ako podnikateľ vybaviť cez mobilnú aplikáciu?

Začnime otvorením podnikateľského účtu. To sa dá cez mobilnú aplikáciu veľmi jednoducho. Ide to z domu, nie je nutná žiadna návšteva pobočky ani nosenie dokladov. Trvá to 5 minút a zvládne to hocikto z vlastnej obývačky.

Ako overíte takýchto ľudí?

Účty, ktoré sa dajú zriadiť cez mobilnú aplikáciu, sú určené pre jednoduchšie subjekty – teda využiť ich môže akýkoľvek živnostník či dokonca s. r. o. s jedným konateľom. V tomto bode už treba mať založenú firmu, keďže medzi vstupné dáta potrebujeme aj IČO. Všetky ďalšie dáta si vieme overiť cez slovensko.sk.

Samozrejme, ak má firma zložitejšiu vlastnícku štruktúru, napríklad ju vedú viacerí majitelia, môže byť lepšie riešiť to osobne a nie online. Dôvodom je, že niektoré dokumenty musia podpísať spoločne – a toto docieliť v mobilnom svete nie je úplne jednoduché.

Chcem ale dodať, že sa týmto zaoberáme a priniesť mobilné produkty všetkým druhom firiem je cesta, ktorou sa chceme v budúcnosti uberať.

Firmu mám založenú a už aj účet. Teraz potrebujem kapitál na to, aby som svoje podnikanie rozbehol. V tomto bode nemusím stále prísť do pobočky?

Cez aplikáciu vieme poskytnúť úver na podnikanie, čo je tiež veľmi jednoduché – do pár minút viete mať peniaze k dispozícii.

Úver cez aplikáciu je však pre firmy, ktoré už majú nejakú históriu v banke alebo v podnikaní, keďže potrebujeme vidieť históriu.

zdroj: Startitup – „Ľudia vo svete používajú mobilné aplikácie 5 hodín denne – a veľmi nezaostávame ani my, Slováci, ktorí ich používame 4 hodiny denne, pričom čísla sa medziročne stále zvyšujú,“ opisuje Zrníková rastúci trend používania mobilných aplikácií na Slovensku.

V poslednej dobe vidno čoraz viac platobných terminálov v mobile, ktoré používajú napríklad malé obchodíky či lekárne. Toto tiež zabezpečujú banky?

Áno, je to vcelku jednoduché. Opäť je to aplikácia, ktorú si stiahnete do svojho mobilu a tá ho zmení na platobný terminál – a zrazu sa u vás dá platiť kartou.

U nás evidujeme, že terminál v mobile používajú najmä kuriéri, taxikári, kaderníčky a podobné typy služieb.

Inováciu sme priniesli ešte v čase koronakrízy, keď sme všetci cítili tlak na používanie kariet miesto hotovosti. Kto vtedy neponúkal možnosť platiť kartou, bol v nevýhode. Odvtedy to na Slovensku využíva už viac ako 5-tisíc podnikateľov a firiem.

Firmy to nerobia len preto, lebo je to populárne. Podľa našich skúseností, akonáhle umožníte ľuďom zaplatiť kartou, vaše tržby sa zvýšia až o 30 %.

Moje tržby len tak porastú o tretinu? Ako je to možné?

Máme k tomu dáta a sú to dva hlavné dôvody. Prvým je, že nie všetci majú pri sebe hotovosť, naopak kartu, mobil či hodinky nájdete takmer u každého.

Druhý dôvod je prozaickejší – ľudia, ktorí platia kartou, si menej kontrolujú nákupný košík, pretože nie sú limitovaní konkrétnou sumou, ktorú majú pri sebe, ako v prípade hotovosti.

No dobre, ale dodnes vidno, ako mnohí podnikatelia nútia ľudí platiť v hotovosti, aby sa vyhli bločkom, DPH či poplatkom za spracovanie platby kartou. Preslávené sú tým eventy či Horeca segment. 

Ak by začali ponúkať možnosť platby kartou, zvýšili by sa im tržby.

A čo sa týka poplatkov za spracovanie platby kartou, treba si uvedomiť, že ani hotovosť nie je zadarmo. Poplatky za jej spracovanie môžu byť v konečnom dôsledku v dnešnej dobe veľmi porovnateľné, ak nie vyššie, ako náklady na terminál.

Preto tvrdenie, že mať terminál je drahé, je v dnešnej dobe skôr mýtus.

zdroj: Startitup – „Poplatky za spracovanie hotovosti môžu byť v konečnom dôsledku v dnešnej dobe veľmi porovnateľné, ak nie vyššie, ako náklady na terminál,“ vysvetľuje Zrníková.

Slovenské banky predstavujú inovácie v silnom tempe – a zbierajú jedno ocenenie za druhým. Ako je to možné?

Slovensko patrí medzi štáty s najlepšou digitálnou adopciou v bankovníctve – na nové služby si rýchlo zvykáme, príkladom sú napríklad Google Pay či Apple Pay.

Myslím si, že jednak banky tieto inovácie veľmi zručne komunikujú ľuďom – a takisto si veľmi radi rýchlo zvykáme na veci, ktoré nám uľahčujú život.

Bankový trh na Slovensku funguje celkom dobre, preto tu mnohé zahraničné firmy testujú a skúšajú rôzne inovácie, ešte pred uvedením na svetový trh.

Ale napriek tomu, že je u nás inovácií celkom dosť, minimálne v bankovníctve, je treba neustále vyvíjať ďalšie a vytvárať tak hodnotu aj do budúcnosti. Aj preto sme vytvorili napríklad corporate venture capital program Seed Starter, ktorý bude pomáhať inováciám a slovenským startupom.

Našou ambíciou je prepojiť korporáciu, akou je Slovenská sporiteľňa, so startupovým svetom – keď má niekto skvelý nápad, môžeme sa stať jeho investorom. Cieľom je priniesť pridanú hodnotu pre slovenskú spoločnosť a zároveň aj pre banku a jej klientov. Znamená to, že niektoré zaujímavé inovácie týchto startupov sa uplatnia napríklad v samotnej aplikácii.

Prečo banka využíva pomoc startupov, čo sa od nich ako veľká firma viete naučiť?

Jednak prinášajú nové impulzy, myšlienky a zároveň je tam vyslovene fokus práve na inovácie. Taktiež na rozdiel od nás nie sú oklieštené legislatívou a rôznymi procesmi, ktoré ako veľká banka, samozrejme, musíme spĺňať – už len napríklad z hľadiska bezpečnosti. Toto odbremenenie im dáva veľký priestor na nové myšlienky. Najdôležitejšie inovácie pre podnikateľov →

zdroj: Startitup – „Napriek tomu, že na Slovensku je inovácií dosť, je potrebné vyvíjať ďalšie a vytvárať tak hodnotu do budúcnosti. Aj preto sme vytvorili program Seed Starter, ktorý má pomáhať inováciám a slovenským startupom,“ približuje snahu sporiteľne o rozvoj inovácií Zrníková.