Na dôstojný dôchodok ti stačí 250-tisíc eur. Získať ich sa dá pomerne jednoducho

Len 13 % Slovákov verí, že sa dočkajú dôstojného štátneho dôchodku. Vyplýva to z nedávneho prieskumu investičnej platformy Fondee, ktorý ukazuje nielen silnú skepsu v spoločnosti, ale aj potrebu začať si riešiť svoj dôchodok sám.

„Že súčasný systém nie je dlhodobo udržateľný, počúvame už mnoho rokov a dôchodková reforma stále neprichádza. Nezostáva nám teda nič iné, než sa na penziu zabezpečiť sami,“ zhodnocuje CEO platformy Ján Hlavsa.

Minimálna suma štátneho dôchodku je aktuálne nastavená na sumu 334,30 €. Prenájom garsónky v Bratislave pre jednu osobu sa aktuálne pohybuje medzi 400 € – 550 €.

Koľko peňazí potrebujem na dôchodku?

Ako pri každom type investovania, aj pri plánovaní dôchodku je dôležité vedieť cieľ (koľko peňazí na konci potrebujem) a horizont (ako dlho budem sporiť alebo investovať).

Každému plánu na dôchodok by tak malo predchádzať triezve prehodnotenie životných plánov – podľa Fondee na dôstojný dôchodok stačí orientačne 250-tisíc eur.

Ak má človek už jasnejšiu predstavu o svojom živote a nechce sa riadiť priemernými hodnotami, môže spraviť kvalitnejší odhad toho, koľko peňazí bude na dôchodku potrebovať. Zamerať sa môže napríklad na tieto informácie:

• koľko sa dožíva priemerný Slovák → 76,9 roka,
• dĺžka života sa predlžuje → za posledných 10 rokov žijú Slováci o 2,5 roka dlhšie,
• ženy žijú v priemere o cca 7 rokov dlhšie → 81 rokov verzus mužských 74 rokov,
• vek odchodu do dôchodku a koľko rokov mi zostáva na investovanie → štátny dôchodok je aktuálne od 65 rokov, s výnimkou matiek,
• či na dôchodku očakávam nejaké veľké náklady.

Ako nainvestovať 250-tisíc eur?

Ak mi do dôchodku zostáva 35 rokov a na jeho začiatku chcem mať nahromadených 250-tisíc eur, musel by som si každý mesiac odložiť takmer 600 eur. To je pre veľkú časť ľudí nereálna suma.

Využiť teda treba investovanie s čo najzaujímavejším úrokom. Ak by som peniaze skladoval na sporiacom účte s úrokom 2 % p.a., už by mi stačilo odkladať si asi 450 eur mesačne.

Na trhu však nie je náročné nájsť napríklad zaujímavé ETF portfóliá, ktoré pracujú s výnosom 7 % p.a. – pri ktorom stačí investovať len 150 eur mesačne.

ETF portfólio s výnosom 7 % p.a. už nesie určitú mieru rizika, Ján Hlavsa z Fondee však vysvetľuje, že pri sporení na dôchodok má takýto fond veľký zmysel: „Byť konzervatívny sa dnes pri sporení na dôchodok neopláca. Nájdite si taký finančný produkt, kde sa síce riziku nevyhnete, ale v dlhodobom horizonte je pre vás omnoho výhodnejší. Rôzne doplnkové dôchodkové sporenia treba hodiť za hlavu.“

Na svoj dôchodok by som tak pri investovaní do takého ETF portfólia musel vložiť len štvrtinu toho, čo by som musel našetriť bez investovania. S takýmto ETF portfóliom mi stačí investovať len 63-tisíc €, aby som z nich o 35 rokov mal približne 250-tisíc €.

Aby som mal na konci cca 250-tisíc € a investujem so 7 % výnosom, môžem napríklad:

• 20 rokov mesačne investovať 510 €,
• 25 rokov mesačne investovať 330 €,
• 30 rokov mesačne investovať 220 €,
• 35 rokov mesačne investovať 150 €,
• 40 rokov mesačne investovať 105 €.

Najväčší rozdiel vidno medzi 20-ročným a 40-ročným investovaním. Investorovi, ktorý investuje dvojnásobne dlhšie, stačí vložiť menej než štvrtinu peňazí.

Deje sa to vďaka takzvanému zloženému úročeniu, kedy sa každý rok neinvestuje len môj vklad, ale aj môj doteraz získaný výnos. Čím dlhšie teda investujem, tým dramatickejšie vyššie sú výnosy. Pri 30-ročných investíciách sa tak dá dostať aj na 4-násobky vkladov, pri dlhších horizontoch aj oveľa vyššie.

Kľúčové pri investovaní – či ide o sporenie na dôchodok alebo iný investičný cieľ – je teda začať čím skôr a naplno využiť možnosti zloženého úročenia.
Začni sa pripravovať na dôchodok. Čím skôr, tým lepšie →

Smerujeme do demografickej krízy

Slovenský dôchodkový systém funguje na princípe požičiavania si – to, čo pracujúci ľudia dnes zaplatia na odvodoch do Sociálnej poisťovne, sa rozdá súčasným dôchodcom. Tento systém však funguje len vtedy, ak do systému odvádza dôchodkové odvody dostatočný počet ľudí, aby „uživil“ poberateľov dôchodku.

V posledných rokoch sa však na Slovensku aj v Európe rodí čoraz menej detí (mileniáli a generácia Z sú najmenej ľudnaté generácie), pričom zároveň veľmi početná generácia X pomaly smeruje do dôchodkov.

Jedny z najmenších generácií tak budú musieť „živiť“ jedny z najpočetnejších generácií na dôchodku.

Váhy sa tak vychyľujú a vidíme čoraz vyšší počet poberateľov dôchodku – a čoraz menší počet pracujúcich ľudí, ktorí na dôchodky prispievajú platením odvodov.

Generačný nepomer sa prejavuje aj na Slovensku, kde má štát niekoľko možností – môže dôchodky dotovať z iných zdrojov, zvýšiť vek odchodu do dôchodku, zvýšiť odvody alebo plošne znížiť dôchodky. 

V posledných týždňoch Francúzskom otriasajú masívne protesty proti navrhovanej dôchodkovej reforme, ktorú dekrétom pretlačil prezident Emmanuel Macron a zvyšuje vek odchodu do dôchodku až na 65 rokov.

V roku 2022 Štatistický úrad informoval, že počet zomretých Slovákov prvýkrát prevýšil počet narodených Slovákov – a rast počtu obyvateľov zachraňuje len migrácia.

Investície nemôžu stáť na jednej karte

„Pri každom investovaní treba myslieť na to, aby ste financie nestavili na jedinú kartu, no mali ich rozprestreté naprieč viacerými investíciami,“ vysvetľuje základy diverzifikácie CEO investičnej platformy Fondee Ján Hlavsa.

Dostatočne diverzifikované portfólio je v investovaní absolútnym základom a investora zaisťuje v prípade, že jedna z investícií sa nevydarí – ostatné investície však investora stále udržia „nad vodou“.

Diverzifikovať sa dá viacerými spôsobmi – alebo vlastním viacero rôznych aktív (ETF fondy, kryptomeny, nehnuteľnosti…), alebo diverzifikujem priamo v rámci jedného aktíva.

Dostatočnú diverzifikáciu ponúkajú práve ETF fondy. Za tisíc eur v takomto fonde dostane investor malé podiely akcií v stovkách až tisíckach firiem – aj keď jedna z nich prepadne, s ETF fondom to takmer nepohne, ak sa bude ostatným aj naďalej dariť.

V tomto smere je priekopníkom investičná platforma Fondee, ktorá na základe krátkeho dotazníka dokáže odporučiť ETF portfólio na mieru – aj na získanie 250-tisíc eur na dôchodok.
Ako sa pripraviť na dôchodok →