Naše banky nedajú hypotéku každému Slovákovi. Ak pracuješ v zahraničí, musíš splniť niekoľko podmienok

21. februára 2024 o 12:11

Slováci pracujúci v zahraničí a ich možnosti hypotéky na Slovensku
Môžu si vziať slovenskú hypotéku a kúpiť nehnuteľnosť v zahraničí?

Ilustračná fotografia TASR/Dano Veselský, Canva/Pattanaphong

Slováci pracujúci v zahraničí a ich možnosti hypotéky na Slovensku
Môžu si vziať slovenskú hypotéku a kúpiť nehnuteľnosť v zahraničí?

Hypotéku čoraz viac Slovákov potrebuje na to, aby si mohli dovoliť kúpiť vlastné bývanie. Ak sa rozhodneš, že si ideš vybavovať pôžičku od banky „na vlastnú päsť“, odporúča sa najskôr vyriešiť hypotéku, až potom byt či dom, po ktorom túžiš.

Nedeje sa to len tak. Ak sa s bankou dohodneš na hypotekárnom certifikáte, teda o dohode o budúcej dohode, bude to pre obe strany jednoduchšie. Banka najskôr posúdi tvoju finančnú situáciu a následne urobí vyhodnotenie, do akej výšky ti môže hypotéku poskytnúť.

Vybavovanie hypotéky ako takej je množstvo papierovačiek a potvrdení, ktorým sa nevyhne žiaden Slovák, resp. žiadateľ o hypotéku.

Mnoho ľudí stále nevie, ako si vypočítať sumu, ktorú im banka môže ponúknuť. Každá banka limituje výšku hypotéky vždy podľa výšky príjmu žiadateľa. Výška príjmu žiadateľa je pre banku, dá sa povedať, najdôležitejší údaj. Banka si potrebuje byť istá, že žiadateľ o hypotéku bude schopný túto sumu dlhodobo a načas splácať.

Ako počíta banka môj príjem?

Banka ho počíta dvoma spôsobmi, ako uviedli na sociálnej sieti Financie na rovinu:

DTI – „debt to income“
DSTI – „debt service to income“

DTI je ukazovať toho, akú vysokú hypotéku mi môže banka na základe môjho mesačného pravidelného príjmu ponúknuť, a DSTI je ukazovateľ toho, akú vysokú splátku hypotéky môžem mať na základe môjho príjmu.

DTI sa počíta ako 8-násobok ročného čistého príjmu klienta, napríklad ak je klientov príjem 2 000 € mesačne s jedným dieťaťom, výpočet bude nasledovný: 2 000 x 12 (12 mesiacov) x 8 (8 rokov) = 192 000 € DTI.

Pri DSTI sa počíta aj suma, ktorá musí žiadateľovi ostať, a teda:

2 000 € – 268,88 € (životné minimum) = 1 731,12 €
Z tejto sumy = 1 731,12 € odpočítame – 187,57 € (životné minimum na jedno dieťa) = 1 543,55 €
1 543,55 € x 0,60 (odpočíta sa rezerva 40 %) = 926,13 €

Suma 926,13 € je výška DSTI a tá ukazuje limit splátky za úver, ale to nie je finálna suma. Keďže podľa portálu treba počítať aj so „stress testom“, ktorý slúži bankám na to, že keď príde k najbližšej refixácii a klientovi sa zdvihne úrok, banka si chce byť istá, že bude hypotéku vedieť splácať aj naďalej.

Práve preto sa pri žiadosti o úver vždy pripočítajú k výške reálneho úroku hypotéky ešte + 2 % a táto výška splátky nemôže prekračovať DSTI limit klienta.

Práve preto dostane žiadateľ o hypotéku maximálne vo výške 154 000 € s úrokom 4 % a jeho splátka je 735 € mesačne. Napriek tomu, že výška DTI vyšla na 192 000 €, podľa DSTI je maximálna výška hypotéky pre žiadateľa možná v sume 154 000 €. Banka tak vždy počíta limit sumy, ktorý je nižší, v tomto prípade DSTI – 154 000 €.

Takýto postup nastáva pri žiadateľoch zo Slovenska, ktorí aj na Slovensku pracujú a žijú.

Ale aké majú možnosti tí Slováci, ktorí v našej krajine síce majú trvalý pobyt, no za prácou cestujú do zahraničia a odtiaľ pramení aj ich trvalý príjem?

Samozrejme, hypotéka sa aj v tomto prípade od niečoho odvíja, v prvom rade bude banka vyžadovať všetky potrebné materiály, ktoré k tomu potrebuje, a následne dôjde k posudzovaniu výšky hypotéky a ostatným náležitostiam.

My sme sa na túto situáciu opýtali priamo tých najväčších bánk na Slovensku a tie nám dali jasné odpovede.

Nastala neočakávaná chyba, prosím skontroluj vyplnené údaje, alebo skús neskôr.