Odborník prezradil, ktorí Slováci majú výrazne vyššiu šancu na úver. Upozornil aj na vážne riziko

Poznáš to určite sám, obstaranie bytu za vlastné prostriedky je dnes takmer nemožné. A to najmä pre mladé páry. Najčastejšou formou získania externých prostriedkov je hypotéka, prípadne stavebné sporenie alebo kombinácia oboch.

Ako hovorí garant pre sektor úverov a kapitálového trhu v Universal maklérsky dom Marek Sokol, spotrebný úver by mal byť vzhľadom na vyššie úročenie len krajná možnosť, aj to skôr pri menších rekonštrukciách, píše SITA.

Kto má výrazne vyššiu šancu na schválenie hypotekárneho úveru?

Vyššiu šancu na získanie hypotekárneho úveru pre danú nehnuteľnosť majú podľa odborníka jednoznačne manželské páry.

V prípade manželského páru banka podľa Sokola posudzuje dva príjmy, a teda vzniká výrazne vyššia šanca na schválenie hypotekárneho úveru pre žiadanú nehnuteľnosť, pretože sa akceptované časti príjmu manželov zrátajú. „Zároveň tak v tomto prípade dochádza aj k lepšej platobnej schopnosti, nakoľko sa na mesačnej splátke podieľajú dvaja dlžníci,“ hovorí Sokol. Vo väčšine prípadov tak majú manželia či rodina v očiach banky podľa neho vyššiu bonitu než samostatní partneri.

„Samozrejme, vždy to závisí aj od konkrétneho prípadu, príjmov či zamestnaneckého pomeru, najmä ak je jeden z partnerov živnostník a ručí svojím majetkom,“ doplnil odborník.

zdroj: Ilustračné foto: Unsplash/Lisa van Vliet, Paul Kapischka

Rizikom je však rozvod, v dôsledku ktorého následne prichádza majetkové vysporiadanie. „V takomto prípade sa musia manželia rozhodnúť, či jeden z nich úverové zaťaženie prevezme, alebo spoločne úver vyplatia a peňažné prostriedky si rozdelia,“ dodáva. V našich podmienkach existuje pomerne málo prípadov, kedy o úver žiadajú manželia zvlášť a ešte aj každý na svoju vlastnú nehnuteľnosť. „Takýto stav možno považovať za luxus v dnešnej dobe s aktuálnymi cenami nehnuteľností,“ pripomína odborník.

Iná situácia nastáva, ak ide o partnerov, ktorí sa síce rozhodli bývať spoločne, no zosobášení ešte nie sú. „Bez ohľadu na to, či ide o manželov alebo nemanželský pár, vždy sa posudzuje každý žiadateľ individuálne, a to aký druh a výšku príjmu dosahuje, či ide o tuzemský alebo zahraničný príjem, ako aj množstvo ďalších faktorov, ktoré ovplyvňujú proces schvaľovania,“ vysvetľuje Sokol.

Pred vstupom do úverového vzťahu by ste sa mali dohodnúť, či budete fungovať ako rovnocenní spoludlžníci, alebo jeden bude žiadateľ a druhý ručiteľ či spoludlžník. Je dobré, ak si tieto vzťahy ujasníte možno aj zmluvne, najmä ako sa záväzky budú riešiť pri prípadnom rozchode. Aby sa podľa Sokola nestalo, že jeden zostane na liste vlastníctva a druhý s dlhmi.

Najväčšia banka na Slovensku znižuje úrokové sadzby na hypotékach

Bankový trh na Slovensku zažíva historický míľnik. Najväčšia banka na Slovensku, Slovenská sporiteľňa, vyhlásila, že od 1. februára 2024 mení výšku úrokových sadzieb úverov na bývanie pri najobľúbenejších fixáciách, informovali Aktuality.sk.

„Budú lacnejšie o 0,2 percentuálneho bodu,“ portál Aktuality.sk o tom informoval Lukáš Havlík z korporátnej komunikácie banky.
Takto sa menia úrokové sadzby úveru na bývanie od Slovenskej sporiteľne:

„Dôvodom zlacnenia hypoték je situácia na finančnom trhu, ktorá sa v porovnaní s druhým polrokom 2023 zmenila. Dnes je pre znižovanie sadzieb priaznivejšia, najmä z dôvodu nižších nákladov, ktoré vstupujú do stanovenia výšky úrokových sadzieb,“ uviedla hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Viac sme o tom písali v tomto článku.

Refinancovanie hypotéky nemusí byť vždy výhodné

Mnohí Slováci s hypotékami rozmýšľajú nad tým, ako si so svojimi pôžičkami pomôcť. Jednou z možností môže byť refinancovanie úveru, čo odporúčajú aj viacerí odborníci. Ak ti končí fixácia, jednou z možností je vziať si výhodnejšiu hypotéku od inej banky, splatiť ňou pôvodnú pôžičku a následne mesačne splácať menej, ako by to bolo po skončení fixácie v klientovej starej banke.

Okamžitým refinancovaním úveru by sa ľudia mohli vyhnúť zvyšovaniu úrokových sadzieb. Bývalý podpredseda vlády SR a súčasný europoslanec Jozef Mihál však upozorňuje, že v skutočnosti nemusí ísť o takú výhodnú „pomôcku“. Ako píše na Facebooku, refinančný úver znamená stratu nároku na daňový bonus na zaplatené úroky.

„Dostal som od klienta, ktorý spláca hypotekárny úver (za ktorý si kúpil byt, v ktorom býva) a v týchto dňoch mu končí fixácia úrokov, otázku, či má zobrať ponuku od konkurenčnej banky, kde dostane nižší úrok ako úrok, ktorý ho v ‚jeho‘ banke čaká po skončení fixácie,“ píše Mihál.

Minimálna mzda 2 571 eur nie je výmyslom. V týchto európskych krajinách dostaneš najviac

Ak však takýto hypotekárny dlžník spĺňa podmienky veku a príjmu na daňový bonus, zrejme sa mu to neoplatí. Okrem toho nedostane ani nový príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Expert vo svojom príspevku pokračuje s príkladom. Predstavme si teda Andreja, ktorému nárok na daňový bonus na zaplatené úroky pri pôvodnej hypotéke skončí po 60 mesiacoch splácania pôvodnej hypotéky.

V tom istom mesiaci, keď mu banka zvýši jeho pôvodnú splátku, získa Andrej nárok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Tá bude vo výške 75 percent z navýšenia splátok, respektíve najviac 150 eur mesačne. To však platí, ak za rok 2022 priemerne nezarábal viac než 2 086 eur v hrubom mesačne.

Mihál podotýka, že Andrejovi sa v tomto prípade zrejme oplatí nechať si svoju pôvodnú hypotéku. Kým mu platí nárok na daňový bonus a existuje príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie, je preňho výhodnejšie platiť vyššie splátky.