Slováci budú môcť využiť mimoriadne splátky úveru. Čo sú a prečo pre ne napokon hrozí zvýšenie úrokov

Rozšírenie možnosti predčasného splácania hypoték cez častejšie mimoriadne splátky, ktoré schválil parlament, podľa odborníkov nepomôže veľa ľuďom. Potenciálne riziká tejto zmeny podľa Národnej banky Slovenska (NBS) prevyšujú benefity, pričom sa budú nové možnosti v praxi týkať len veľmi malého počtu spotrebiteľov. Banky novú úpravu, ktorá začne fungovať od septembra, kritizujú.

Na úvod dostaneš až 2 000 eur a desiatky benefitov. Železničiari k sebe teraz hľadajú posilu

„Pri priemernej hypotéke vo výške takmer 100 000 eur a záväzku splácať úver 20 či 30 rokov znie splatenie pätiny či tretiny úveru v priebehu jedného roka ako sci-fi. Na Slovensku je v súčasnej situácii minimum ľudí, ktorí by dokázali naraz splatiť takú veľkú časť úveru,“ upozornil pre TASR finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

V praxi tak nevidí veľký rozdiel medzi osobitnými splátkami každý mesiac a jednorazovou splátkou raz ročne.

Podobne to vníma aj NBS, ktorá dohliada na fungovanie finančného trhu na Slovensku. Jej údaje naznačujú, že doterajšia legislatívna úprava je pre spotrebiteľov viac ako dostatočná. Len vo výnimočných prípadoch sa totiž stáva, že spotrebiteľ predčasne splatí viac ako 15 % z istiny úveru na bývanie a ich podiel nevzrástol ani v roku 2022, v čase rastúcich úrokových sadzieb.

„Tieto mimoriadne splátky nad 15 % istiny tvoria ročne približne 0,04 % portfólia hypoték. To znamená, že dodatočné uvoľnenie regulácie neprinesie spotrebiteľom želaný benefit, prípadne sa bude týkať len veľmi malého počtu z nich,“ uviedla pre TASR centrálna banka.

Dráčik dosiahol astronomické tržby aj s konšpiračnými príspevkami na webe. Bojkot ho nepoložil

Rizikom tejto zmeny môže byť podľa nej narušenie konzistentnosti rámca tzv. krytých dlhopisov, ktorými banky získavajú zdroje pre financovanie hypotekárnych úverov. „Zároveň môže dôjsť k zvýšeniu ceny úverov na bývanie,“ varovala NBS.

„Dôsledkom tohto návrhu môže byť zvýšenie úrokových sadzieb pre všetkých klientov, nielen tých, ktorí možnosť predčasného splatenia využijú,“ avizovala SBA.

Za nereálny označila aj septembrový termín, dokedy musia banky stihnúť upraviť svoje systémy. Asociácia je presvedčená, že doterajšia právna úprava umožňuje spotrebiteľom dostatočne flexibilné predčasné splatenie úveru či jeho časti.

Na mimoriadne splátky doplatia banky

Na to, či banky pre zavedenie mimoriadnych splátok plánujú zvyšovať úrokové sadzby, sme sa pýtali priamo slovenských bánk.

VÚB banka nám na otázky odpovedala jasne. „Na zmenu budeme pripravení, no vzhľadom na nízke využitie aj doteraz platných 20 % za rok nepredpokladáme nejaký nárast záujmu o využitie schválenej možnosti. Navyše z pohľadu klienta je táto legislatívna zmena nepodstatná, pretože aktuálne má záujem o takúto formu len minimálny počet klientov (do 5 %).“

„Navyše v súčasnosti, keď ľudia musia siahať hlbšie do vreciek, je otázne, či to budú vedieť využiť. Každopádne banky sa musia technicky nachystať a upraviť systémy, aby danú možnosť vedeli klientovi ponúknuť. Čiže procesne sa náklady banky na hypotéku predražia, tak ako už avizovala aj SBA.“

Toto sú najluxusnejšie adresy: Investičné nehnuteľnosti v týchto lokalitách majiteľom zarobia balík

Hovorkyňa Slovenskej sporiteľne, Mária Cesnaková, pre redakciu Startitup uviedla, že „pri pohľade na uplynulé tri roky vidíme, že možnosť robiť mimoriadnu splátku hypotéky využíva v priemere 5 % klientov ročne, teda ľudia túto možnosť využívajú minimálne.“

Podľa nej nová regulácia nebude mať dopad na klientov Slovenskej sporiteľne, „keďže už naše aktuálne riešenie dnes uspokojí väčšinu prípadov, ktoré chce riešiť nová legislatíva. Z pohľadu banky však nová regulácia bude znamenať pomerne rozsiahle zásahy do našich systémov, a teda aj nezanedbateľné náklady,“ potvrdila hovorkyňa.

Napriek tomu Slovenská sporiteľňa aktuálne neplánuje zdražovať hypotéky.

Hovorkyňa Tatra banky, Simona Miklošovičová, uviedla, že „pri stanovení výšky úrokovej sadzby pre úvery na bývanie zohľadňujeme zvýšenie inflácie a kľúčových úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky. Aj na ostatné zvyšovanie úrokových sadzieb majú vplyv uvedené dôvody a opätovný nárast refinančných nákladov. Situáciu na trhu a aj dopady prichádzajúcej novely priebežne sledujeme a nevylučujeme možné úpravy sadzieb do budúcna.“

EXKLUZÍVNE analytik pre Startitup: Zlato a kryptomeny nie sú investičný ideál. Sústreď sa na inú možnosť

Okrem iného uviedla, že banka má pri úvere na bývanie, ktorý sa predčasne spláca, náklady.

„Ako banka získavame na financovanie hypoték dlhodobé zdroje v zmysle platnej legislatívy a regulácie, a to najmä prostredníctvom krytých dlhopisov. Pri nich neexistuje možnosť predčasného ukončenia a nie je možné ich s takouto opcionalitou umiestniť na trhu. Akákoľvek zníženie poplatkov, resp. možností mimoriadnych splátok, má preto dopad na portfólio a náklady banky,“ spresnila pre redakciu Startitup Miklošovičová.

Rovnako ako ostatné banky, aj Tatra banka súhlasí s názorom, že už doterajšie riešenie legislatívy bolo dostatočne voľné a flexibilne umožňovalo klientovi splácať úver čiastočne či v plnej výške.

V tejto súvislosti sme oslovili aj ČSOB, no tá sa do vydania článku k mimoriadnym splátkam nevyjadrila.